Στα τέλη του περασμένου μήνα, ο κυβερνήτης Gavin Newsom υπέγραψε εκτελεστικό διάταγμα σε μια προσπάθεια αντιμετώπισης της ασφαλιστικής κρίσης στην Καλιφόρνια που αφήνει πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού χωρίς κάλυψη. Το εκτελεστικό διάταγμα ακολουθεί Κρατικό αγρόκτημα και AllstateΗ , η πρώτη και η τέταρτη μεγαλύτερη εταιρεία ασφάλισης κατοικίας στην Καλιφόρνια, ανακοίνωσε φέτος ότι δεν θα πωλούν πλέον νέα ασφαλιστήρια συμβόλαια κατοικίας στην πολιτεία. Επιπροσθέτως, Ασφάλιση αγροτών (η δεύτερη μεγαλύτερη εταιρεία ασφάλισης κατοικίας στην Καλιφόρνια) περιορίζει τον αριθμό των νέων συμβολαίων που θα πουλήσει στην Καλιφόρνια. Οι ανακοινώσεις αυτές ακολουθούν μια πολυετή τάση αύξησης μη ανανεώσεις των υφιστάμενων πολιτικών στον απόηχο των μαζικών πυρκαγιών στην Καλιφόρνια.
«Είναι η πρώτη φορά στην [75-year] ιστορία του πρακτορείου μας ότι δεν μπορούμε πάντα να βρίσκουμε ασφάλιση για ανθρώπους», δήλωσε στο California Insider ο Chris Hebard, Πρόεδρος της Hebard Insurance Solutions. Michael D’Arelli, Εκτελεστικός Διευθυντής της American Agents Alliance, λέει έχει πλημμυρίσει από κλήσεις και email από ασφαλιστικούς πράκτορες που του λένε: «Είμαι τόσο θυμωμένος, γιατί έχω καταναλωτές στο γραφείο μου κυριολεκτικά κλαίγοντας γιατί χρειάζονται ασφάλιση… και δεν μπορώ να ικανοποιήσω τις ανάγκες τους».
Η πλειοψηφία των ιδιοκτητών κατοικιών στην Καλιφόρνια δεν έχουν την οικονομική δυνατότητα να αγοράσουν το ακίνητό τους χωρίς δάνειο ή να το αυτοασφαλίσουν και οι ενυπόθηκοι δανειστές απαιτούν την ασφάλιση του ακινήτου. Αυτό καθιστά την ασφάλιση κατοικίας απαραίτητη για όλες εκτός από τις πλουσιότερες οικογένειες για να αντέξουν οικονομικά ένα σπίτι. Ακόμη και για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που δεν έχουν υποθήκη, τα σπίτια τους τείνουν να είναι τα μεγαλύτερα περιουσιακά τους στοιχεία, καθιστώντας την ασφάλιση κατοικίας ζωτικής σημασίας για την οικονομική τους ασφάλεια. Η εκπληκτική έλλειψη ασφαλιστηρίων συμβολαίων κατοικίας απειλεί να εκτροχιάσει τις αγορές δανεισμού και ακινήτων, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε καταστροφή για την οικονομία της Καλιφόρνια γενικότερα.
Γιατί η τρομακτική έλλειψη ασφαλιστικής κάλυψης; Στην Καλιφόρνια, η λειτουργία των ασφαλιστικών εταιρειών γίνεται όλο και πιο ακριβή.
Αυτό οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στην Πρόταση 103, η οποία ψηφίστηκε το 1988 με 51 τοις εκατό έγκριση των ψηφοφόρων. Η πρόταση 103 έκανε τον Επίτροπο Ασφαλίσεων αιρετό αξίωμα. Ενώ η ενδυνάμωση των ψηφοφόρων είναι γενικά καλό πράγμα, αυτό σημαίνει ότι ο Επίτροπος Ασφαλίσεων τείνει να λαμβάνει αποφάσεις με βάση την κοινή γνώμη (συχνά με πολιτικές φιλοδοξίες), παρά το καλύτερο για μια υγιή ασφαλιστική αγορά και σταθερή οικονομία. Ο Επίτροπος Ασφαλίσεων διστάζει πολύ να επιτρέψει αυξήσεις των ασφαλίστρων, και όταν αυτό συνεχίζεται για πολύ καιρό, οι ασφαλιστικές εταιρείες πιέζονται από το υψηλό κόστος. «Δεν έχετε την πολυτέλεια να πληρώνετε το 130% αυτού που παίρνετε για πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα», εξηγεί ο Hebard.
Η Καλιφόρνια έχει μεταξύ των τα χαμηλότερα ποσοστά ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού στο έθνος, το οποίο με την πρώτη ματιά είναι καλό για τους ιδιοκτήτες σπιτιού. Αλλά αυτά τα χαμηλά ποσοστά είναι τεχνητά, αποτέλεσμα των αποφάσεων πολιτικής και όχι της λειτουργίας της ασφαλιστικής αγοράς. Η ακούσια συνέπεια είναι ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες προσπαθούν να μετριάσουν τους κινδύνους τους, επομένως αποφεύγουν νέα συμβόλαια ή/και αρνούνται να ανανεώσουν τα υπάρχοντα συμβόλαια. Και ακόμα, τα ασφάλιστρα αυξάνονται δραματικά στην Καλιφόρνια. Η πρόταση 103 δεν εμποδίζει τα ποσοστά να ανέβουν, απλώς από την αναρρίχηση τόσο γρήγορα όσο θα επέτρεπε η αγορά.
Ένα Trifecta αποτυχιών πολιτικής
Το εκτελεστικό διάταγμα του Newsom κατηγόρησε την κλιματική αλλαγή και τα «ακραία καιρικά φαινόμενα» για την κρίση. Και πράγματι, οι σοβαρές πυρκαγιές στην Καλιφόρνια τα τελευταία χρόνια αποτελούν πρωταρχικό παράγοντα. Αλλά αυτό από μόνο του πηγάζει από την κακή διαχείριση των δασών από την Καλιφόρνια.
Η Καλιφόρνια, ως επί το πλείστον, έχει απορρίψει τη στρατηγική, ελεγχόμενη καύση για την απομάκρυνση των βούρκων που είναι επιρρεπείς σε πυρκαγιές. Ως αποτέλεσμα, οι βούρτσες μεγαλώνουν ανεξέλεγκτα – και τα δάση της Καλιφόρνια γίνονται κουτιά. Η Καλιφόρνια έχει ρυθμίσει σε μεγάλο βαθμό τη βιομηχανία ξυλείας, καθιστώντας «τη σύγχρονη διαχείριση γης ατελείωτα χρονοβόρα και τελικά απαγορευτική από πλευράς κόστους», γράφει ο Edward Ring, ανώτερος συνεργάτης στο California Policy Center. Ως αποτέλεσμα, τα δάση της Καλιφόρνια είναι γεμάτα νεκρά και πεθαμένα δέντρα.
Σε αντίθεση με την κοινή παρανόηση, μια ακμάζουσα βιομηχανία ξυλείας είναι απολύτως συμβατή με υγιή δάση. δεν απαιτεί την καθαρή κοπή τεράστιων τμημάτων δέντρων. Όπως εξηγεί ο Ring, η βιομηχανία ξυλείας της Καλιφόρνια θα πρέπει να τριπλασιαστεί σε μέγεθος προκειμένου να εξισορροπήσει τη φυσική ανάπτυξη ενός δάσους για να διατηρήσει το οικοσύστημα υγιές και να αποφύγει τον υπερβολικό κίνδυνο πυρκαγιάς. Αλλά οι ηγέτες της Καλιφόρνια αγνοούν αυτή την πραγματικότητα, επιτρέποντας στα δάση να αναπτυχθούν ανεξέλεγκτα για χάρη του «περιβαλλοντισμού». Οι καταστροφικές εποχές των πυρκαγιών στην Καλιφόρνια τα τελευταία χρόνια προκάλεσαν τεράστιες απώλειες στις ασφαλιστικές εταιρείες. Το 2018, η βόρεια Καλιφόρνια ασφαλιστική εταιρεία Merced Property & Casualty πήγε χρεωκοπημένος λόγω καταστροφικών πυρκαγιών. Το 2022, οι ασφαλιστές AIG και Chubb αποφάσισε να μην ανανεώσει χιλιάδες πολιτικές στην Καλιφόρνια λόγω του κινδύνου πυρκαγιάς της πολιτείας. Ως αποτέλεσμα, η εγγραφή στο πρόγραμμα FAIR της Καλιφόρνια — μια τελευταία λύση υψηλού κόστους που προσφέρει ελάχιστη κάλυψη — αιχμηρά κατά 70 τοις εκατό από το 2019 έως το 2022.
Η αντασφάλιση — ή ασφάλιση για ασφαλιστικές εταιρείες — είναι ένας δεύτερος παράγοντας στο δίλημμα της Καλιφόρνια. Η αντασφάλιση είναι μια διασφάλιση, ώστε οι ασφαλιστικές εταιρείες να αποφεύγουν να οφείλουν στους ασφαλισμένους περισσότερα χρήματα από όσα έχουν την οικονομική δυνατότητα να πληρώσουν. Οι πρόσφατες πυρκαγιές της Καλιφόρνια έχουν ωθήσει τις τιμές της αντασφάλισης προς τα πάνω, αλλά οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν επιτρέπεται να μεταφέρουν το κόστος της αντασφάλισης στους πελάτες τους στην Καλιφόρνια. Αυτά τα εκτοξευόμενα κόστη που προκύπτουν από την καταστροφή από πυρκαγιά είναι άλλη μια ώθηση για τις εταιρείες να μειώσουν και να περιορίσουν την κάλυψη στην Καλιφόρνια και το εκτελεστικό διάταγμα της Newsom την αναγνώρισε ως «κύριο παράγοντα» στην έλλειψη διαθέσιμης ασφαλιστικής κάλυψης στην πολιτεία.
Ένα τρίτο σκέλος της τριπλής αποτυχίας της πολιτικής που ευθύνεται για την κρίση: ο Νόμος για την Περιβαλλοντική Ποιότητα της Καλιφόρνια, ή CEQA, και η σωρεία νόμων και κανονισμών, που έχουν βάλει φρένο στην ανάπτυξη νέων κατοικιών στην Καλιφόρνια. Η CEQA δίνει στους αντιρρησίες στις οικιστικές αναπτύξεις τη δυνατότητα να καθυστερήσουν τα προτεινόμενα στεγαστικά έργα για χρόνια. Η έλλειψη προμήθειας νέων κατοικιών έχει κάνει τη στέγαση ακόμη πιο ακριβή και οι ασφαλιστές αυξάνουν ανάλογα τις τιμές τους.
Ενώ ο νομοθέτης της Καλιφόρνια έχει προσπαθήσει να κάνει σταδιακές αλλαγές στη μέγγενη της CEQA για τις νέες κατοικίες, αυτές οι προσπάθειες ακολουθούν μια προσέγγιση «ένα βήμα μπροστά, δύο βήματα πίσω»: πολλά από τα νομοσχέδια είναι γεμάτη με κανονισμούς και εντολές — όπως η οργανωμένη εργασία και οι απαιτήσεις στέγασης χαμηλού εισοδήματος — που τελικά αυξάνουν το κόστος για τους προγραμματιστές που διαφορετικά θα ήταν πρόθυμοι να ολοκληρώσουν στεγαστικά έργα.
Η «Λύση» του Newsom δεν θα λύσει τίποτα
Όσο κι αν προσπαθήσει, ο Newsom δεν μπορεί να κατηγορήσει την ασφαλιστική κρίση της Καλιφόρνια στο κλίμα. Το εκτελεστικό του διάταγμα καλεί τον Επίτροπο Ασφαλίσεων να «λάβει έγκαιρα ρυθμιστικά μέτρα» για να σταθεροποιήσει την ασφαλιστική αγορά της Καλιφόρνια. Όμως, η πληθώρα αποτυχιών του συμβολαίου της Καλιφόρνια δείχνει ότι χρειάζεται το αντίθετο: να χαλαρώσουν οι κανονισμοί για την ασφαλιστική αγορά, τη βιομηχανία ξυλείας και τη διαδικασία κατασκευής, και η πολιτεία θα δει λιγότερες πυρκαγιές, πιο προσιτές κατοικίες και η ασφαλιστική αγορά να επιστρέψει στο Golden State.
Ο Sheridan Swanson είναι ο Διευθυντής Έρευνας και Συντονιστής της Ένωσης Γονέων για το Κέντρο Πολιτικής Καλιφόρνια.
Ο Zachariah Wooden, Ερευνητής στο California Policy Center, συνέβαλε στην έρευνα για αυτό το άρθρο. Ο κ. Wooden αποφοίτησε από το κολέγιο San Joaquin Delta το 2021 και εργάζεται για την New Genesis Housing Development Corporation.
